신용 등급을 상승시켜보자

나 자신은 당장 은행에 가면 얼마 만큼의 돈을 빌리는 것이 가능할까요?

부동산 담보 대출과 같이 담보를 설정해 돈을 빌리는 방법이나 혹은 4금융권, 5금융권 등

말도 안되는 고리대금업자를 찾아가는 방법,

저금리로 직장 대출을 쉽게 해주는 방법, 학자금 대출 등을 제외하고

단지 이름 석자만으로 은행을 찾아가 대출을 시도한다고 가정하면

신용 대출이라는 대출 상품을 이용할 수 밖에 없습니다.

자신의 신분을 알려주면 은행은 그간 거래를 하며 쌓아왔던 신용, 직업 군, 직장 등을 기준으로

그 사람의 신용도를 평가해 신용 대출의 금액과 이자율을 산정합니다.

큰 문제가 없는 평균 직장인의 경우 물론 은행마다, 사람마다 다르기는 하지만

연 10%~14% 정도의 이자율로 신용 대출을 할 수 있습니다.

자신이 만약 의사나 변호사 등 연봉 높은 전문직이나 주 거래 고객이 아니라면

신용 대출로 받을 수 있는 자금은 5천만 원 미만 정도로 산정 됩니다.

그런데 만약 신용카드를 연체 횟수가 많아서 신용 점수가 높지 않으면

은행에서 신용 대출을 받는 것은 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다.

이런 경우에 상호 대출 은행, 보험사, 캐피탈 등 제 2금융권을 이용하는 방법이 있지만

물론 1금융권인 시중 은행에 비해서 이자가 상당히 높은 편입니다.

만약 자신의 개인 신용이 극도로 나쁘다면 이러한 제 2금융권 신용 대출 역시 포기할 수 밖에 없습니다.

그렇다면 이제 결국 제 3금융권으로 불리는 대부 업체나 사채 시장을 찾아가 신용 대출을 시도하는 수 밖에 없습니다. 만약 자신이 제 3금융권에서 대출을 해야 한다면 연 49% 정도의 대출 이자를 감내할 각오가 돼 있어야 합니다.

모든 것이 다 신용과 직관 되어 있습니다.

신용이 높으면 싼 이자로 많은 금액을 빌릴 수 있지만 신용이 낮으면 대출은 물론이고

보험도 가입하지 못하는 세상입니다.

그렇기 때문에 개인 신용 점수를 최대한 높여 놓으면 지금 당장은 아니더라도

추후에 대출을 해야 할 상황이 생기는 시점에 큰 도움이 될 수 있습니다.

그렇다면 개인 신용 점수는 어떻게 올릴 수 있을까요?

신용 등급을 높이는 노하우가 따로 존재하는 것은 아니며 개인 신용 평가라는 것이

일시에 하락하기는 쉬워도 빠르게 향상되기는 어렵습니다.

신용이 안 좋은 사람이 복권에 당첨 되거나 부동산, 주식 등으로 갑자기 큰 돈을 벌어

은행에 목돈을 집어 넣었다고 하더라도 신용도는 올라가지 않습니다.

오히려 큰 돈을 보유하고 있지는 않지만 신용카드 대금 연체가 한 번도 없었던 사람의 신용이 더 높게 평가됩니다.

은행이 생각하는 신용에 대한 관점은 특이하다고 볼 수 있습니다.

대출 거래가 전혀 없던 사람보다는 적정 수준의 대출이 존재하며 5일 이상 연체 없이

꾸준히 상환할 경우 이 사람에게 더 높은 신용 점수를 부여해 줍니다.

이 연체에 대해서는 모든 금융기관이 민감합니다.

요즘엔 개인 연체 정보가 공유되기 때문에 5일 이상 연체는 피할 수 있으면 반드시 피해야 합니다.

이 신용 등급은 어떤 기준으로 적용되는 것일까요?

우리나라의 개인 신용 정보는 종합신용정보집중기관 및 신용정보회사가 정보를 생성, 관리하고 유통 시킵니다.

대부분 시중의 금융기관과 신용정보회사들은 자체 기준에 따라 개인의 신용도를 평가한 후

일반적으로 10~15개 등급으로 나눠 관리합니다.

이 신용 등급은 각 기관이 가지고 있는 CSS, 즉 금융 기관에서 고객의 신용 상태를

점수로 산출해 대출 여부와 대출 금액을 결정하는 신용 평점 시스템을 통해

산정 되며 이를 근거로 대출 여부와 대출 금액, 이자율이 결정됩니다.

신용 등급은 위의 내용과 같이 단기간에 하락하기는 쉬워도 상승 시키기는 어렵기 때문에

평상시에 신용 등급을 높이는 습관을 들여야 합니다.

기본적으로 급여 계좌가 있는 은행 신용카드를 이용하거나 신용 카드 현금 서비스를 받지 않는 것,

공과금을 연체하지 않는 행위 등이 있습니다.

이런 기본적인 사항 외에도 신용 등급에 좋은 영향을 미칠 수 있는 사항들을 알아보겠습니다.

주 거래 은행을 정해 놓고 꾸준히 거래해야 합니다.

주 거래 은행이란 자신이 제일 많이 이용하는 은행으로 급여 이체,

카드 대금 결제, 금융 상품 가입, 공과금 납부 등을 집중하는 것이 좋습니다.

대부분 신용 평가에 있어서 주 거래 은행의 거래 실적이 크게 반영됩니다.

연체가 없으면 가장 좋지만 있을 경우는 오래 된 연체부터 상환하는 것이 좋습니다.

실제로 신용 평가에 있어서 소액이라도 장기 연체된 것에 대해 더 큰 마이너스 점수를 부과합니다.

또 신용카드는 오래 사용했거나 혜택이 많은 카드 하나만을 집중적으로 사용 하는 것이 좋습니다.

소지하고 있는 신용카드가 과도하게 많으면 신용 평점이 깎일 수도 있습니다.

카드를 발급할 때마다 신용 조회 수가 늘어나면서 신용 평점이 낮아질 수 있기 때문입니다.

카드 사용 시에는 할부 보다는 일시불 사용을 많이 하는 것이 좋습니다.

할부에 대한 인식은 신용 평가에 있어서 좋지는 않습니다.

대출을 해야 한다면 한 곳에서 최대한의 대출을 받는 것이 유리합니다.

여러 금융권을 넘나들며 대출을 분산 시키면 신용 등급에 불이익이 생깁니다.

또 보증을 서주는 것 자체가 대출과 같은 개념으로 파악되기 때문에 신용 하락 요인이 됩니다.

만약 자신에게 연체가 있다면 연체 전화도 신경 써서 잘 받을 필요가 있습니다.

연락이 자주 온다고 해서 고의로 전화를 받지 않거나 전화번호를 바꾸는 것은 상황을 더 악화 시킬 뿐입니다.

마지막으로 카드론, 현금 서비스 등은 그 대출 정보를 꼼꼼하게 살펴본 후 이용해야 합니다.

특히 대부 업체에 대한 대출 신청은 더더욱 신중하게 결정해야 합니다.

대부 업체의 신용 정보 조회 기록 또는 거래 사실은 개인 신용 평가에 정말 부정적으로 작용합니다.

위의 사항들을 잘 지켜가면서 현명하게 자신의 지갑을 관리하면

신용 등급이 떨어지지 않게 되고 정말 돈이 필요한 긴급 상황에서 좋은 조건으로 금융권의 대출을 이용할 수 있습니다. 지갑 속의 현금과는 다르게 눈에 보이지 않는 점수이긴 하지만 재테크,

경제 활동에 있어서 무엇 보다 중요한 것이 신용 등급이기 때문에

현명하게 관리하고 유지를 해야 하는 사항 중 한 가지 입니다.