또다른 재테크, 보험으로 하는 재테크 보험테크

보험에는 종신 보험, 연금 보험, 저축 보험, 변액 연금 보험,

변액 종신 보험, 암 보험, 실버 보험, 어린이 보험 등 수십 가지 상품이 있습니다.

상품 마다 보험 약관을 꼼꼼히 읽어야 할 수 있을 정도로 보장 내용도 복잡한 건 기본이고

만약 상품을 정확하게 알지 못한 상태로 가입했다가 중도에 해지 하게 되면

낸 보험료를 100% 돌려받지 못해 손해를 보게 되는 경우도 있습니다.

따라서 이전 보험 포스팅에서도 언급 했지만 보험 상품에 가입하기 전에는

반드시 자신의 재정 상황을 고려하여 현재보다 경제 사정이 나빠지더라도

보험료를 감당할 수 있는 선에서 가입을 해야 합니다.

경기 침체로 수입이 줄어들 때일수록, 언제 발생할지 모르는 사고와 질병에 대비해야 하기 때문에

보험은 현대 사회의 필수품으로 자리 잡고 있습니다.

보험은 일반적으로 경제 소득에 대비해 5~10% 정도의 비율로 가입하는 것이 적당합니다.

보험은 크게 저축 성과 보장 성으로 나눌 수 있습니다.

저축 성 보험은 미래에 필요한 목돈을 마련하기 위한 것이고,

보장 성 보험은 사고나 질병이 발생했을 때 상당히 많은 금액의 보험금을 받을 수 있습니다.

나이가 들수록 병원에 갈 상황이 많이 생기기 때문에 보험료가 조금이라도 저렴할 때 가입하는 것이 좋습니다.

보장 성 보험의 보장 기간은 1년부터 종신까지 다양하며 보장 기간과 보험료 납입 기간을 잘 따져봐야 합니다.

보장 기간이 너무 짧거나 보험료 납입 기간이 너무 길면

정작 필요할 때 소득이 없어 보험을 해약해야 하는 상황이 생길 수도 있기 때문입니다.

같은 보험 상품인데도 내용에 따라 환급금의 금액이 달라지는 경우도 있기 때문에

만기나 해지했을 때 환급금을 얼마나 받을 수 있는지도 꼼꼼하게 따져봐야 합니다.

보험 역시 많은 상품에 가입한다고 꼭 좋은 것은 아닙니다.

어떤 보험을 언제, 어떤 조건으로 가입하는 것이 좋은지 잘 따져보고 가입해야 불필요한 보험료도 아낄 수 있고

상품에서 제공해주는 보장도 제대로 챙길 수 있습니다.

제일 좋은 조건은 하나의 보험으로 다양한 보장을 받을 수 있는 상품입니다.

암 관련 상품의 경우에는 나이가 들수록 걸릴 가능성이 커지기 때문에

평균 수명 이상으로 보장되는 상품을 선택해야 합니다.

20대에는 상해 보험에 가입하고 한 가정의 가장이라면 종신 보험이나 연금 보험에 가입하는 것이 현명한 선택입니다.

만약 종신 보험료가 부담스럽게 느껴진다면 보험료가 저렴한 정기 보험에 가입하는 것도 하나의 임기응변입니다.

정기 보험은 종신 보험처럼 사망 원인에 상관없이 모든 사망에 대해 보장하기는 하지만

피 보험자가 일정한 기간 안에 사망했을 때만 보험금을 지급합니다.

정기 보험은 가입 후 5~20년을 보장하는 기간 만기 형과 55~80세 까지 보장하는 연령 만기 형이 있고,

만기에 환급금이 없는 순수 보장 형과 만기에 환급금 개념으로 보험금을 돌려주는 환급 형으로 나누어 집니다.

주의할 점은 정기 보험에 가입했을 경우 만기 이후의 사망에 대해서는 보장을 받지 못한다는 점입니다.

보장 기간을 늘리려면 도중에 종신 보험으로 전환을 해야 합니다.

종신 보험은 계약 당시 사망 보험금을 설정한 후 생존할 때 보장 받는 입원 비용, 수술 비용, 진단 비용 등을

특약으로 결합 시킨 상품으로 특약과 보험 금액을 자유롭게 설정하고 해지 할 수 있는 주문 형 보험입니다.

종신 보험의 주 보험은 사망이므로 여기에 자신에게 필요한 사고 보장과 암,

질병 등의 특약을 추가로 선택하면 하나로 통합해서 보장 받을 수 있습니다.

선택할 수 있는 특약으로는 정기 특약, 재해, 입원, 수술 등의 특약이 있으며

기존에 가입한 보험이 있을 경우에는 중복되는 특약을 빼고 가입 하는 것이 좋습니다.

특약을 적극적으로 활용해 자신에게 꼭 필요한 보장만 선택하면 보험료를 절약할 수 있습니다.

게다가 종신 보험에 가입했을 경우 회사의 보험 상품마다 어느 정도의 차이는 있지만

보험 가입 금액이 일정 금액 이상으로 계약을 하게 될 경우에는 1.5~5% 까지 보험료를 할인 받을 수 있습니다.

또 종신 보험은 연간 일정 금액에 대한 소득 공제 혜택을 받을 수 있으며

만약 피 보험자가 사망했을 경우에는 유족들이 상속 자금이나 상속세 재원으로 활용할 수 있습니다.

예를 들면 상속 재산이 부동산인 경우 상속을 받더라도 상속세를 내야 하기 때문에

부동산을 처분해야 하는 상황이 생기는 경우가 있는데 종신 보험에 가입했다면

보험금을 수령해서 상속세로 내면 되기 때문에 부동산을 처분하지 않아도 됩니다.

종신 보험은 죽을 때 까지 수십 년 간 가입하는 장기 상품이기 때문에

가입에 앞서서 해당 보험을 제공하는 회사의 재무 상태를 살펴보는 것이 좋습니다.

굳이 펀드, 주식도 아닌데 왜 재무 상태를 확인하고 가입해야 할까요?

회사의 자산 건전성과 지급 여력을 꼼꼼하게 따져봐야 보험 계약 기간 중에

보험사가 문을 닫거나 보험사의 보험금 지급 차질로 인한 불상사를 피할 수 있습니다.

앞서 보험금으로 나가는 돈은 소득의 5~10%의 비율이 적당하다고 설정했습니다.

불안정한 미래를 대비해 보험에 가입하는 것은 현명한 대비이지만

보험을 많이 든다 해도 전체 소득의 10%가 넘어가면 바람직하지 않습니다.

살면서 정기적으로 건강을 체크하듯이 보유하고 있는 보험 상품 역시 정기적으로 점검을 해서

자신이 납부하고 있는 보험 금액이 소득에 비해 지나치다고 판단이 되면 조정을 해야 합니다.

굳이 정기적이지 않더라도 결혼을 했거나 자녀가 생기는 특수한 상황에서도 보험의 점검은 필요합니다.

1순위로 정리 해야 하는 보험은 중복 보장의 상품입니다.

보장이 중복되어 있다면 그 중 내용이 가장 좋은 상품 만을 남기고 나머지를 정리 하되

일부 내용만 중복되어 있는 경우에는 상품의 특약만 정리 하더라도 상당 부분의 보험료를 절감할 수 있습니다.

특히 실손 의료 보험의 경우에는 여러 회사에 중복 가입했더라도

실제 100만 원의 치료비에 대해 각 회사마다 100만 원의 치료비를 주는 것이 아니라

합산해서 지급하기 때문에 보험 상품을 점검할 때 1순위로 체크하는 상품입니다.

중복 보장을 해지해도 보험금 액수가 부담이 되거나 절감되지 않는다면

꼭 필요하지 않은 보험을 찾아 정리해야 합니다.

자신이 미혼이라면 사망 보험금을 주는 생명 보험 보다는

치료비 혜택이 있는 손해 보험을 더 우선 순위에 두어야 합니다.

반대로 기혼이라면 자녀들이 성인이 될 때까지 가장의 예기치 않는 질병이나 사고,

소득 능력의 상실 등으로 인한 만일의 사태에 대비해 사망 보험금을 마련해야 합니다.

부부가 모두 보험에 가입해 있을 경우 가입은 소득이 큰 사람부터 하고

해지는 소득이 적은 사람의 보험부터 하는 것이 좋습니다.

가족 구성원이 질병이나 재해를 당했을 때 가정 경제에 더 큰 영향을 미칠 대상을 우선해야 하기 때문입니다.

하지만 재정 상황을 고려했을 때 보험금이 크게 부담되지 않거나

10% 미만의 비율로 책정되어 있다면 해지를 하지 않는 것이 최선입니다.

보험 상품들은 대부분 해지하고 다시 가입하려고 하면 연령과 직업, 건강 상태를 처음부터 다시 심사하기 때문에 더 비싼 보험료를 지불해야 하기 때문입니다.